Los banco exprimen a los clientes con menos recursos

En un entorno en el que el negocio bancario marcha a ralentí y la morosidad sigue escalando posiciones, las comisiones se han convertido en el instrumento de algunas entidades para compensar la pérdida de rentabilidad de los activos financieros. Los clientes poco vinculados y, por tanto, los menos rentables, son el blanco de tarifas más gravosas.

En los últimos meses, según los registros del Banco de España, un elevado número de entidades ha optado por incrementar las tasas máximas de sus servicios. Sin embargo, dichos importes, según varias fuentes del sector, distan un abismo de las que aplican a la base de sus clientes. “Las tarifas máximas sirven como marco legal, pero raramente se hacen efectivas. En general, son los usuarios poco vinculados los que tienen que hacer frente a estas comisiones, ya que, al no resultar rentables para la entidad, se les repercute el coste que generan”, explica un banquero.

El mercado manda

La propia coyuntura ha empujado a la banca a modificar e incluso crear nuevas comisiones. Santander, Banesto, Pastor y Sabadell, entre otras, han incrementado el coste de las disposiciones a crédito en los cajeros, un movimiento que obedece a la situación de precios del mercado.

La tramitación de escrituras también se encuentra entre las partidas en las que Popular o Sabadell han incrementado el coste para el particular. Fuentes del sector explican que algunas entidades tienen este servicio externalizado y que, por tanto, su precio depende del que fija la gestoría. “Cuando los despachos tramitaban fuertes volúmenes de escrituras era más fácil que ahora obtener un buen precio”, sostienen.

Otro concepto en el punto de mira son los descubiertos e impagos. Santander, Pastor, Sabadell, Banesto, La Caixa , Caja Madrid han aplicado incrementos. El mantenimiento de las cuentas corrientes y tarjetas de pago también figuran entre los servicios en los que la mayor parte de las entidades tiende a elevar las tarifas (ver información adjunta).

La competencia por captar clientes ha impulsado el lanzamiento de cuentas y productos con el gancho de “comisiones 0”. Junto a las oficinas online, pioneras en servicios gratuitos, firmas como Sabadell, Citi, Barclays, Santander o BBVA, entre otras, están potenciando esta estrategia. Ello, a pesar de que la percepción de los clientes es de un alza en las comisiones.

Tomás Reboursin, responsable de productos de Citi, sostiene que “a pesar de las numerosas campañas en las que las entidades dicen eliminar las comisiones, la realidad es que anulan las más evidentes, pero cargan otras más periódicas y menos visibles”.

Aunque las comisiones máximas oficiales se han incrementado con fuerza, la banca asegura que éstas no se corresponden con la realidad. El propio Banco de España reconoció en el Boletín Económico de febrero, tras analizar indicadores que relacionan el importe de las comisiones contabilizadas con un saldo representativo de las operaciones que las generan, que “debido a las numerosas ofertas realizadas por las entidades, las tarifas realmente cargadas se sitúan probablemente muy por debajo de los niveles declarados”.

El regulador destaca que “el incremento observado en el valor medio de las tarifas declaradas podría haber estado inducido por una política de las entidades destinada a incrementar sus márgenes de maniobra en la negociación con la clientela y a facilitar una mayor selección de la misma”.

Varias entidades reconocen que utilizan las comisiones como una herramienta de márketing. “Un particular se va más contento de la oficina si le eliminas una comisión de 40 euros, que si ésta es de 15”, apunta un experto.

El Banco de España explica que la reducción registrada en las comisiones ligadas a las inversiones crediticias y a la comercialización de productos financieros no bancarios obedece “seguramente a la intensa competencia por la captación de recursos [...] Por el contrario, los indicadores de las comisiones aplicadas en operaciones que conllevan la asunción de riesgo de crédito por las entidades (riesgos y compromisos contingentes) habrían experimentado un incremento en los últimos años, por el aumento del nivel de incertidumbre económica”.